Classe di merito RC auto: come funziona e come salire

Se stai cercando la classe di merito RC auto, probabilmente hai in mano un preventivo e non capisci perché il tuo prezzo sia così diverso da quello di un amico con la stessa macchina. La risposta, nella maggior parte dei casi, è un numero da 1 a 18. In questa guida vediamo come funziona, come si muove di anno in anno, come usare la classe di un familiare e cosa controllare quando compri o vendi un veicolo usato.

Cos'è la classe di merito e a cosa serve

La classe di merito è il livello di rischio che la compagnia ti attribuisce nel sistema bonus-malus dell'RC auto. In Italia si usa una scala di conversione universale (CU) con 18 classi: la 1 è la migliore e la più economica, la 18 la peggiore e la più cara. Le compagnie possono avere una scala interna, ma i preventivi online ti chiedono la classe CU proprio per renderli confrontabili.

Il premio finale dipende anche da provincia, età, potenza del veicolo, formula tariffaria e massimali, ma a parità di tutto il resto la classe è una delle leve che pesano di più. Secondo i dati IVASS riportati da Teleborsa, nel secondo trimestre 2026 il premio medio RC auto è stato di 422 euro (+1,6% sull'anno, ma in calo dello 0,4% sul trimestre precedente). Il 91% dei contratti ha beneficiato di uno sconto, in media di 212 euro, pari al 38,8% della tariffa. La distanza tra territori resta forte: Napoli paga in media 255 euro più di Aosta.

Da quale classe si parte

Chi stipula la prima polizza parte dalla classe CU 14, che corrisponde alla tariffa base. Questo vale anche per chi ha la patente da vent'anni ma non ha mai avuto un'auto assicurata a proprio nome. È il motivo per cui il primo anno costa tanto e per cui molti cercano il modo di partire da una classe migliore.

Come sale e scende la classe ogni anno

Il meccanismo è semplice nelle linee generali:

• Anno senza sinistri con colpa: scendi di una classe (è il bonus, e il premio cala).
• Sinistro con responsabilità: sali di due classi (è il malus).
• Colpa al 50%: alla prima occasione la classe resta ferma, ma il sinistro viene registrato; se se ne aggiunge un altro entro cinque anni, le percentuali si sommano e scatta il malus.

Il passaggio non è mai istantaneo: la nuova classe viene applicata al rinnovo successivo, e solo dopo che l'anno di osservazione è concluso. Per questo, se hai un solo sinistro con colpa, non perdi tutto: dopo un paio di annualità pulite il danno si assorbe quasi del tutto.

Legge Bersani e RC familiare: ereditare la classe

La legge Bersani (L. 40/2007) permette di assegnare al tuo nuovo contratto la classe di un familiare convivente. È la strada più usata dai neopatentati e da chi compra la prima auto. Le condizioni principali, secondo le guide dei principali comparatori:

• il familiare deve essere nello stesso stato di famiglia;
• la sua polizza deve essere attiva;
• entrambi i veicoli devono essere intestati a persone fisiche;
• il veicolo da cui si prende la classe non deve aver causato sinistri con colpa negli ultimi cinque anni.

Con la Bersani il beneficio vale alla stipula di una nuova polizza; l'RC familiare lo estende anche ai rinnovi e a un tipo di veicolo diverso, per esempio dalla moto del genitore all'auto del figlio. Nel preventivatore ti viene chiesto esplicitamente se vuoi usare la legge: servono di solito attestato di rischio e stato di famiglia.

Attenzione al rovescio della medaglia: se erediti la classe e poi causi un sinistro con colpa, il peggioramento può arrivare fino a 5 classi invece di 2. Il vantaggio iniziale si può quindi trasformare in un salto molto più doloroso. Se sei un guidatore alle prime armi, valuta bene la guida e, se serve, una polizza con guida esperta o una scatola nera.

Attestato di rischio: dove si trova e cosa contiene

L'attestato di rischio (ATR) è il documento digitale che riassume la tua storia assicurativa: classe di merito, sinistri e formula. Riguarda gli ultimi anni di contratto e i sinistri più recenti, ed è consultabile online dall'area riservata della compagnia e dai servizi IVASS. Quando chiedi un preventivo a una nuova compagnia, il sistema lo recupera in automatico dall'archivio.

Se resti senza polizza per un po', la classe non svanisce subito: secondo le guide consultate, viene conservata per cinque anni dalla scadenza dell'ultimo contratto, poi si riparte da CU 14. Per il mercato dell'usato questo è un dettaglio importante, perché chi vende l'auto e non la sostituisce conserva comunque il proprio bonus.

Comprare o vendere un veicolo usato: cosa succede alla classe

La classe di merito è legata al contraente e non al mezzo. Quando vendi un'auto e ne compri un'altra puoi trasferire la tua classe sulla nuova polizza; quando compri dall'usato non erediti nulla dal venditore. Alcune regole pratiche:

• Prima di firmare: chiedi un preventivo sul modello che vuoi comprare, usando targa e classe reale. Un'auto con cavalli fiscali elevati o appena immatricolata può costare molto di più di quanto immagini.
• Dopo il passaggio di proprietà: la polizza del vecchio proprietario non passa a te; devi assicurare il veicolo prima di circolare.
• Vendita senza acquisto: chiedi alla compagnia la sospensione o la disdetta e conserva l'attestato: ti servirà per entrare nella nuova polizza con la classe giusta.
• Moto: vale lo stesso sistema; il premio medio rilevato da IVASS per le moto è molto più basso, circa 321 euro nel secondo trimestre 2026.

Come usare la classe per spendere meno

1. Confronta almeno tre preventivi sulla stessa classe CU e con gli stessi massimali.
2. Verifica la classe sull'attestato, non a memoria: un errore di una classe si vede sul prezzo.
3. Controlla le clausole (guida esperta, scatola nera, riparazione in carrozzerie convenzionate): riducono il premio ma limitano alcune scelte.
4. Valuta la franchigia se hai poche percorrenze e un veicolo di basso valore.
5. Non aspettare l'ultimo giorno: il rinnovo senza copertura attiva è un rischio, e un'assicurazione scaduta comporta multe e sanzioni.

In breve

La classe di merito è un numero che ti segue per anni: si parte da 14, si scende di una classe per ogni anno senza colpa e si sale di due per ogni sinistro con colpa. Se in famiglia c'è una classe migliore, la Bersani può farti partire avvantaggiato, ma con il rischio del malus a 5 classi. Prima di comprare un veicolo usato, chiedi sempre un preventivo con la tua classe reale: il costo dell'assicurazione fa parte del prezzo vero dell'auto.

Fonti e approfondimenti

[1] Teleborsa, RC Auto: prezzo medio a 422 euro (dati IVASS, 24/09/2026). [2] Quotidiano Motori, Classe di merito assicurazione auto: come funziona e come si eredita. [3] Facile.it, Le innovazioni del decreto Bersani. [4] Selectra, Attestato di rischio: guida.