Assicurazione auto usata: cosa fare prima di guidarla

Hai trovato l'auto usata giusta, ti sei messo d'accordo sul prezzo e ora manca un passaggio che molti rimandano: l'assicurazione. In Italia la RC auto è obbligatoria per ogni veicolo che circola, e la copertura del venditore non passa automaticamente a te. In questa guida vediamo cosa fare, in che ordine, e quali errori costano caro.

Perché l'assicurazione è la prima cosa da sistemare

La polizza RC auto è legata al contraente e al veicolo, non è un optional dell'auto che compri. Se il venditore la lascia attiva, questo non significa che tu sia coperto: per mettere l'auto in strada devi avere una copertura valida a tuo nome, oppure un contratto formalmente ceduto. Circolare senza assicurazione è sanzionato dall'articolo 193 del Codice della Strada con una somma da 866 a 3.464 euro, e all'accertamento il veicolo viene fermato e depositato [1].

La conseguenza pratica è semplice: non partire dal concessionario o dall'abitazione del venditore senza una polizza attiva. Chiedi il preventivo prima di firmare l'atto, così sai anche quanto ti costerà davvero l'auto nel primo anno.

Le tre strade possibili per chi compra

1. Nuova polizza a tuo nome. È il caso più comune. Servono targa o dati del libretto, i tuoi dati anagrafici e la tua classe di merito, se ne hai una. Molte compagnie permettono di attivare la copertura online in pochi minuti, con decorrenza dal giorno e dall'ora del passaggio di proprietà.

2. Cessione del contratto del venditore. Il contratto può passare a chi acquista il veicolo, ma serve l'accordo di entrambe le parti e della compagnia. Nella cessione l'acquirente subentra nelle condizioni del contratto esistente. Conviene solo se la polizza è competitiva e hai verificato massimali e garanzie accessorie.

3. Trasferire la tua polizza su un nuovo veicolo. Se sostituisci un'auto che già assicuri, puoi chiedere alla compagnia di spostare il contratto sul nuovo mezzo, mantenendo la tua classe di merito.

Qualunque strada scegli, ottieni la conferma scritta e il certificato di assicurazione prima di muovere l'auto.

Classe di merito e legge Bersani

Il sistema bonus-malus assegna a ogni assicurato una classe di merito, che dipende dagli anni senza sinistri con colpa. Se compri un'auto usata e non hai mai avuto una polizza, parti dalla classe di ingresso, la 14, e il premio sarà più alto.

La legge Bersani (legge 40/2007) permette di evitare questo svantaggio in una situazione specifica: se in famiglia, tra i conviventi, c'è già un veicolo assicurato in una classe migliore, puoi ereditare quella classe sul nuovo veicolo. Il punto cruciale è la tempistica. Secondo una lettera dell'IVASS del 9 marzo 2015, il beneficio può essere applicato solo in fase di contestuale voltura del veicolo al PRA, in caso di cessione del contratto o di nuova immatricolazione. Passato quel momento, non è più possibile recuperarlo [2].

In pratica: se compri un'auto usata come seconda auto di famiglia, devi chiedere l'applicazione della Bersani nel momento in cui stipuli la polizza per il passaggio di proprietà, non dopo qualche mese. Una classe migliore non significa però lo stesso premio: pesano anche età, anni di patente, potenza del motore e provincia di residenza.

Cosa deve fare il venditore

Anche chi vende ha un compito, e se lo ignora continua a pagare per un'auto che non è più sua. In caso di vendita, l'assicurato può chiedere il rimborso del premio non goduto, calcolato in proporzione al periodo residuo, al netto di imposta e contributo al Servizio Sanitario Nazionale. La risoluzione per vendita è gratuita e il contratto non può imporre penali. Servono documenti che provino la vendita, cioè il passaggio di proprietà, e la restituzione del certificato e del contrassegno secondo le indicazioni della compagnia [3]. Il rimborso non spetta se la polizza viene trasferita su un altro veicolo.

Per chi vende, il consiglio è mandare la comunicazione alla compagnia appena completato il passaggio e conservare la ricevuta. Per chi compra, vale la pena chiedere al venditore conferma scritta dell'avvenuta comunicazione: evita equivoci se qualcosa va storto nei primi giorni.

Il periodo di tolleranza di 15 giorni: non è un jolly

Un equivoco diffuso riguarda i 15 giorni di tolleranza. Derivano dall'articolo 1901 del codice civile e riguardano il mancato pagamento del premio di una polizza annuale già in corso: la copertura RC resta valida fino alle 24 del quindicesimo giorno dopo la scadenza. Non riguarda le garanzie accessorie come furto e incendio, e se paghi durante il periodo la copertura riparte dalla data del pagamento, senza effetto retroattivo [4].

Non vale per chi compra un'auto usata e non ha ancora alcuna polizza: in quel caso la tolleranza non esiste, perché non c'è nessun contratto da rinnovare. Per l'articolo 193 comma 3, la sanzione è dimezzata se l'assicurazione diventa operante nei quindici giorni successivi alla scadenza, ma è una riduzione della multa, non un permesso di guida [1].

Quanto costa assicurare un'auto usata

Il premio dipende da molti fattori e variare molto tra una compagnia e l'altra. I più importanti sono:

• Classe di merito e storia dei sinistri. Il fattore con più peso per chi ha già una polizza.
• Età e anni di patente. Un neopatentato paga molto più di un guidatore esperto, ed è il motivo per cui conviene valutare auto con potenza contenuta.
• Potenza e alimentazione del veicolo. Una citycar da 70 cavalli costa meno assicurare di un SUV potente.
• Provincia di residenza. Cambia sensibilmente il premio base.
• Garanzie accessorie. Furto e incendio, kasko, assistenza stradale e cristalli aumentano il prezzo ma possono valere la pena su un usato recente.
• Scatola nera e rate. Il dispositivo satellitare può dare uno sconto, il pagamento frazionato di solito costa un po' di più.

Chiedi almeno tre preventivi, anche tramite comparatori, ma leggi sempre massimale, franchigie ed esclusioni. Il preventivo più basso spesso ha franchigie alte o garanzie ridotte.

Checklist pratica per chi compra

1. Prima di firmare, chiedi un preventivo con targa e i tuoi dati.
2. Verifica se in famiglia c'è una classe di merito da ereditare con la Bersani.
3. Scegli la decorrenza: stesso giorno e ora del passaggio di proprietà.
4. Paga e conserva il certificato di assicurazione e la conferma della compagnia.
5. Solo allora ritira l'auto e circola.
6. Segnati la scadenza per confrontare le offerte con anticipo al rinnovo.

Chi vende, invece: comunica la vendita alla compagnia, chiedi il rimborso del premio non goduto e conserva copia dell'atto.

In sintesi

L'assicurazione di un'auto usata non è una formalità da sbrigare dopo: è la condizione per guidare, e può cambiare di centinaia di euro il costo reale dell'acquisto. Chiedi i preventivi prima di firmare, sfrutta la Bersani se ne hai diritto nel momento giusto, e non contare mai sui 15 giorni di tolleranza come scorciatoia. Se vendi, chiudi subito la tua polizza per recuperare il premio.

Fonti

1. Codice della Strada, art. 193, su Brocardi.it: https://www.brocardi.it/codice-della-strada/titolo-v/art193.html
2. IVASS, lettera al mercato del 9 marzo 2015: https://www.dirittobancario.it/sites/default/files/allegati/lettera_al_mercato_ivass_9_marzo_2015.pdf
3. Money.it, rimborso assicurazione auto in caso di vendita: https://www.money.it/rimborso-assicurazione-auto-vendita-furto-rottamazione
4. ComparaSemplice, tolleranza 15 giorni: https://www.comparasemplice.it/informazioni/rc-auto/tolleranza-15-giorni-assicurazione-auto